分期还款方式

假设本金10W，分12期（月），年化6%

先息后本

每月只还利息，最后一个月利息和本金一起还

每月利息：100000 × (6% ÷ 12) = 500 元

每月还款额：仅还利息，即500 元

到期还款额：一次性还本金 100000 元 + 最后 1 期利息 500 元 = 100500 元

总利息：500 × 12 = 6000 元

等额本金

将本金按期数平分，每个月还的本金相等，利息逐月递减

每月固定本金：100000 ÷ 12 ≈ 8333.33 元

每月利息：剩余本金 × (6% ÷ 12)（逐月减少）

第 1 期利息：100000 × 0.5% = 500 元 → 第 1 期月供：8333.33 + 500 = 8833.33 元

第 2 期利息：(100000 - 8333.33) × 0.5% ≈ 458.33 元 → 第 2 期月供：8333.33 + 458.33 ≈ 8791.66 元

第 12 期利息：8333.33 × 0.5% ≈ 41.67 元 → 第 12 期月供：8333.33 + 41.67 = 8375 元

总利息：(500 + 41.67) × 12 ÷ 2 = 3250 元（等差数列求和）

等额本息

每个月还的钱一样，利息按未还金额计算

月供 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)ⁿ] ÷ [(1 + 月利率)ⁿ - 1]

月供 ≈ [100000×0.5%×1.005¹²] ÷ (1.005¹² - 1) ≈ 8606.64 元

第 1 期：利息 100000×0.5%=500 元 → 本金 8606.64-500=8106.64 元

第 2 期：剩余本金 100000-8106.64=91893.36 元 → 利息 91893.36×0.5%≈459.47 元 → 本金 8606.64-459.47≈8147.17 元

第 12 期：剩余本金约 8562.8 元 → 利息约 42.81 元 → 本金约 8563.83 元

总利息：8606.64×12 - 100000 = 3279.68 元

等本等息

常见于信用卡分期

假设本金 10 万，月费率 0.6%，12 期，这里一般用月费率，而非年化，月费率不等于年化/12

每月还的本金相同，利息相同，利息按最初本金10W计算

每月固定本金：100000 ÷ 12 ≈ 8333.33 元

每月固定利息：100000 × 0.6% = 600 元（始终按总本金算，不随剩余本金减少而降低）

每月月供：8333.33 + 600 = 8933.33 元

总利息：600 × 12 = 7200 元

注意：表面月费率 0.6%，实际年化利率≈13.5%（因本金逐月减少，但利息基数不变，实际成本远高于表面费率）

总结